自動車保険 特約を検証：trend 自動車保険比較レビュー

■自動車保険に弁護士費用特約は不要なのか？

自動車保険の弁護士費用特約について、「普通の人の場合、人身障害保険と車両保険に入っておけば弁護士費用特約は不要だ」という言い方をする人がいます。

自動車保険に弁護士費用特約は不要だとするこの言葉の意味は、「事故の過失が100％相手側のもらい事故で、相手からの賠償が円滑にいかない場合でも、自分の方の自動車保険（車両保険、人身傷害保険）を使えば、損害は埋まるのだから、安いとはいえ別途に保険料を払って弁護士費用特約をつける必要がない。」という意味なのでしょう。

自動車保険では、確かにそうなるのかもしれませんが、弁護士費用特約に関するこのような考え方には、根本的なところで疑問を感じてしまいます。

■なぜ等級を下げてまで被害者の保険を使うのか

弁護士費用特約の高々年間数千円を節約するために、なぜ、自分の過失が無いにも拘らず自分のノンフリート等級を下げてまで、自分の自動車保険で損害を補填しなければならないのかという、素朴な疑問です。

自動車保険の取扱い上、ノンフリート等級が3等級下がるのですから、翌年度の保険料割引率が、事故時に10等級だったとすれば２０％も、9等級だったとすればなんと３０％も下がってしまい、このギャップは一生涯埋まることがありません。

こうなると、素朴な疑問といって居れなくなります。これは立派な経済的実害であり、なぜ過失は100％向こうにあるのに、被害者である自分がこのような損害をかぶらなければならないのかということになるでしょう。

■自動車保険はイザというときの安心を買うもの

また、自動車保険で弁護士の助けが必要になるのは、このような被害事故の場合だけではありません。

自動車の事故には、当人同士の話し合いにより示談で収まる事故もあれば、双方の言い分が食い違い、裁判にまで持ち込まれるような大き事故もあります。

つまり、自動車保険の「弁護士費用特約」は、加入している本人が自動車で、相手を死亡させたり、後遺障害や入院を伴う人身事故を起こしてしまったとき、相手側との交渉が素人の自分では困難と判断して弁護士に依頼する場合にこそ、その効果が発揮されるのだと思います。

停車中に追突されるくらいの事故であれば、ノンフリート等級ダウンの問題はありますが、外に手立てがなければ上述のような対処もありえるでしょう。

しかし、このような大きい事故を起こしてしまい、まさに人生のピンチにたたされたときに、不可欠な弁護士費用も出ない自動車保険って、一体何のための保険なのかということになるでしょう。

弁護士費用特約は、年間数千円（2千円程度か）の保険料の上乗せで、このような安心感を上乗せできるという観点から見れば、この特約は、ファミリーバイク特約のように、大変費用効果の高い特約であるといえるかもしれません。

• ノンフリート等級
• 保険料
• 弁護士費用特約

■車両全損時諸費用保険金特約は車両保険に付帯

自動車保険の「車両全損時諸費用保険金特約」は、車両保険に加入している場合に付けることのできる特約です。

三井住友海上の「全損時諸費用特約」、アクサダイレクトの「全損時臨時費用保険」などと、実際の名称は各社の自動車保険でそれぞれ異なっていますが、ほぼソニー損保を除いて「全損」がこの特約のキーワードになっています。

自動車保険の車両保険の場合に、「車両の全損」というのは、

①損害が大きく修理費が車両保険の補償限度以上になる場合

②盗難で自動車が発見されない場合

③修理ができない場合

などが該当することになっています。

このように、車の買い替えなければ損害の回復ができない場合には、修理の場合と異なり車の買い替えに伴う登録料などの諸費用が出て来るのが通常であり、自動車保険の「車両全損時諸費用保険金特約」は、この諸経費について補償を行う特約です。

■各社自動車保険での補償額は？

補償の仕方、限度額は、下に示したように、各保険会社によって異なっていますが、「車両保険金額の10％（20万円限度）」と「車両保険金額の 5％（10万円限度）」が半々程度で、代理店販売の補償充実型の自動車保険の方が、ダイレクト系の自動車保険よりも、やはり厚い補償になっているようです。

・車両保険金額の10％（20万円限度）（東京海上日動、三井住友海上、あいおい損保）

・車両保険金額の 5％（10万円限度）（アクサダイレクト、ソニー損保、損保ジャパン）

■自動車保険での各社の具体的名称

自動車保険の「車両全損時諸費用保険金特約」の、具体的な特約の名称は、各社でそれぞれ、次のようになっています。

・損保ジャパン  車両全損修理時特約
・アクサ損保 　 全損時臨時費用保険
・ソニー損保 　 日常事故解決費用特約
・東京海上日動  車両全損時諸費用補償特約
・三井住友海上  全損時諸費用特約
・あいおい損保  全損時諸費用保険

自動車保険 口コミに関するネットの参考情報には、このサイトもだいぶお世話になっています。ネットから自動車保険 口コミに関係の深いと思われるものとり上げて、参照できるものをいくつか紹介したいと思います。

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