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自動車保険の保険料

自動車保険の新規加入や乗換え等の時に、やはり一番気になるのが、保険料がどうなるのかということでしょう。
保険市場の自由化によって、自動車保険業界も様々な商品を用意してしのぎを削っており、それが自動車保険の保険料にも反映されています。業界は大変でしょうが、消費者にとってはいいことですね。

保険料の概要について見てゆきましょう。

まず自賠責保険ですが、自賠責保険の保険料は法律で決まっており、離島等一部の地域を除けばどこでも同じになっています。
次に任意保険ですが、任意保険の保険料は各保険会社の商品の違いにより様々な特色が出てきます。

任意保険の保険料の面から、いくつかの実例を見てみましょう。

例えばJAの自動車共済の場合は、
自賠責､任意の両方に加入すれば7％の割引になったり、無事故期間による割引が他社より多い最大62％まであることで、合わせれば7割近く保険料が安上がりになります。
農業用の車両ならさらに7％引きになります。
ただし、この共済はJA組合員用の自動車保険なので、加入枠の空きがあるか、あるいは出資金を出して准組合員になる必要があります。

保険料は少し割高でもより安心なサービス、特約が欲しいという場合は、東京海上日動が最もシェアが大きく内容が充実しています。

共済系以外で基本的な保険料を安く抑えたいのなら、ダイレクト系と言われ、通販で直接契約することができるチューリッヒ、ソニー損保なども選択肢に入ってきます。
特にチューリッヒは日本で初めてインターネットでの保険見積もり､契約サービスを始めた保険会社であり、顧客満足度は4年連続第1位を誇っています。

他にも、補償内容の分り易さや、手続きの手軽さ、顧客の求めるサービスの選択のし易さを特色にしている保険会社もあります。

このように、自動車保険は、誰にとっても保険料さえ安ければすべて良しとは言えない面があるのも事実です。

各社の自動車保険を比べる場合は、いきなり見積りや資料を取る前に、このサイトなどで基本的なポイントを頭に入れ、補償内容、特約の内容、必要なロードサービスなど自分が必要とする補償内容を確かめてから見積もりを取ると、各社の特色の違いや保険料の違いが良く分るでしょう。

また、多くの保険会社の商品を比較、検討したい場合は、一括見積もり請求サービスを利用すると楽になります。

保険や金融の自由化は、アメリカがジャパンマネーを吸い上げるための巧みな仕掛けだなどということを言う方も居りますが、それはさておき、かつてに比べて自動車保険の選択の幅が大きく広がったのは、私たち消費者にとってはメリットです。
よく比較検討し、ライフスタイルにマッチした、納得できる自動車保険を選びたいものです。

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任意保険～対物賠償保険

自動車保険の任意保険の種類その2として、今回は対物賠償保険についてです。

対物賠償保は、交通事故を起こして、事故の相手のクルマをはじめ、ガードレールや電柱などの構築物、また住宅や商店などの建築物に、破損､汚損、滅失などの損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われるというものです。

保険金は、他人のモノに損害を与えたことにより負担する賠償金について、１回の事故につき、契約の保険金額を限度に支払われますが、修理費等の直接損害だけでなく、その結果生じた休業損害、代車費用等の間接的な損害額も保険金の支払い対象となります。

ただし、対人賠償保険の場合にも、契約者本人や家族等は「被保険者」であり、「被保険者」の損害は補償の対象にならないことを説明しましたが、この対物賠償保険の場合も、自分つまり契約者本人や親族の所有するものの損害には保険金は支払われないことになっていることについて注意する必要があります。

ボディーの修理代ですむ程度の、軽い事故であればポケットマネーで何とかなるかもしれませんが、営業車や商店等に損害を与える事故となれば、修理代だけですむことはなく、必ず事故による休業損害が発生しますので、驚くような金額の損害請求になることも大いにあり得ます。

対人賠償保険と比べて、概して金額的には小さい損害かもしれませんが、事故には車など物の損害がつきものであることや、自賠責保険ではカバーされていないことから、やはりいざという時の備えとしてして欠かせないものでしょう。

そのため、この対物賠償保険は、ＳＡＰ、ＰＡＰにおいては、定番的なメニューとして自動的に契約の中にセットされることになっています。
（ＢＡＰでは希望に応じて選択できるようになっています。）

＊SAP...対人、対物、搭乗者障害、自損事故、無保険車障害、車両保険の6つを組み合わせた万全タイプの任意保険
＊PAP...SAPから車両保険を省いたもので車両保険は不要という人に向く
＊BAP...対人、対物、車両のいずれかと他の保険との組み合わせを加入者が選ぶことの出来るセット

対人賠償保険のところで、自動車保険の対人賠償保険は、自賠責保険の不足をカバーし任意保険の中心的な柱になる重要な補償であるといいましたが、今回の対物賠償保険もやはり対人賠償保険と並んで自動車保険の中心を成す柱であるといえるでしょう。
しかも、交通事故の多くは車対車や車対物の事故であり、最も利用される機会が多いのがこの対物賠償保険かも知れません。

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任意保険～搭乗者傷害保険

任意保険の種類その3、搭乗者傷害保険です。

対人賠償保険、対物賠償保険は、いずれも他人の損害を対象とした補償を行うものでしたが、搭乗者傷害保険はドライバー本人にも支払われる保険です。

自動車保険の搭乗者傷害保険は、事故の過失がどちら側にあるかは問いません。
「搭乗者」傷害保険という名のとおり、保険の契約をしているクルマに乗っていたドライバーや同乗者（搭乗者）のすべてが補償の対象になります。

ただし、「搭乗者」とは、「正規乗車装置または当該装置のある室内」に搭乗中の人に限られるので、トラックの荷台への乗車など本来の姿でない乗車の最中に起きた事故で死傷しても、その人の保険金は支払われないことになります。

具体的には、
・ケガを直接の要因として死亡した場合の死亡保険金
・ケガがもとで後遺障害が認められた場合の後遺障害保険金
・ケガの治療のために入院、通院した場合の医療保険金（日額払い）
・症状や傷害の部位に応じて定額（一定の決まった金額）で支払われる医療保険金特約（部位症状別払い）
などが、あらかじめ契約で定められた基準により支払われることになります。

搭乗者傷害保険は、いわゆる定額タイプの保険であるため、事故発生の要件が該当すれば、過失割合や他の保険からの給付、事故相手からの賠償金などに関わりなく、あらかじめ定められた保険金が他の賠償保険等よりも比較的スピーディーに支払われるのが普通です。

この搭乗者傷害保険も、任意保険の基本的なメニューとして、ＳＡＰ、ＰＡＰでは初めからセットされており、ＢＡＰでは、選択により付けることができます。

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任意保険～自損事故保険

自動車保険の任意保険の種類その4は、自損事故保険です。
いわゆる「自爆」事故は初心者ドライバーに多いとは限りません。
初心者の運転は緊張感と慎重さを伴うため自損事故が少なく、かえって運転に慣れ始めて緊張感が薄れたり変な自信が出てきた頃が危ないということがよく言われます。

また、相手車のある事故でも、信号待ちの車への追突やセンターライン・オーバーで対向車と衝突という、いわゆる「百ゼロ」（自分の過失割合が100パーセント）事故もあり得ないとはいえません。

この様な事故の場合、自らの怪我や損害等については、自動車保険の自賠責保険は全く無力であり、任意保険であるこの自損事故保険が重要性な役割を果たすことになります。

自動車保険でこの様な場合に非常に頼りになる「自損事故保険」は、任意保険の種類｜その1でとり上げた対人賠償保険を契約すれば自動的にセットとして付くことになるため、契約するときに改めて保険金額などの設定することもなく、別段の特約保険料を支払うこともなく済んでしまいます。

自動車保険の任意保険に加入している人でも、この「自損事故保険」についてあまり意識していない人や存在自体を良く知らない人も多いのは、このように対人賠償保険とセットになっているからかもしれませんが、いざというときにドライバー自身を守る非常に頼りになる補償ですので、ぜひ自分の任意保険における「自損事故保険」の補償内容等を確認しておいたほうがいいでしょう。

自動車保険の「自損事故保険」の補償内容は、通常の場合下記のようになっているはずですが、特約の内容が保険会社各社によって異なる場合があるので、詳細については約款等で必ずご確認ください。
・死亡時　　　１５００万円
・後遺傷害　　５０万円～１５００万円（介護の必要が場合３５０万円が上限）
・入院　　　　１日あたり６０００円（搭乗者傷害保険とは別に　上限１００万円）
・通院　　　　１日あたり４０００円（搭乗者傷害保険とは別に　上限１００万円）

酒酔い運転や無免許、また故意の事故等では、当然ながら保険金は支払われませんが、万が一自損事故を起こしたときは「自分で起こしてしまった事故だから・・・」とあきらめてしまわずに、必ず自動車保険の保険会社に報告を入れ、相談してみるべきでしょう。

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過失割合と人身傷害補償保険

■過失割合とは

自動車事故の場合、追突事故以外の事故、つまり動いているもの同士の事故では、ほとんどの事例で双方に過失割合が生じます。

過失割合の認定は、道路交通法等の規定の優先関係、遵守事項などにより、一つひとつの事故ごとに行われますが、紛争を速く適正に解決するために、最近では、日弁連交通事故相談センターの過失割合認定基準表など、各種基準を基にした認定も行われています。

この過失割合に応じて賠償額が相殺（減額）されるのが過失相殺であり、自動車保険の補償額に大きく関係してきます。

例えば、あなたが事故で怪我を負い１０００万円の損害を受けた場合、あなたの過失割合が４割、相手が６割だとすると、１０００万円のうち４割分を差し引いた６００万円が相手から支払われますが、過失分に相当する４００万円は自己負担になります。

■人身傷害補償保険

今回、過失割合と一緒にとり上げる人身傷害補償保険は、このような事故でも、過失の大小に関係なく、ケガによる治療費、休業補償などの損害が、契約限度額の範囲内で１００％補償されるというものです。

この「人身傷害補償保険」は自動車保険の自由化後の各社の競争の中で一般的になって来た、ニューフェースともいうべき保険商品で、１９９８年から保険会社各社によって販売されています。

保険対象となる範囲も幅広く、加入者とその家族が、契約自動車に搭乗中の事故のほか、他の車に搭乗中の事故、歩行中の事故でも対象となります。

当然ながら、保険料は従来タイプより若干割高になりますが、この人身傷害補償保険をかけておくことにより、過失割合による減額や、示談のトラブルを未然に回避できるというメリットを得ることができます。

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バイク保険選びのポイント

○バイク保険選びで注意すること
バイクの任意保険の場合も、自動車保険と同様に、まず自分に必要な補償が何かを考えてプランを立てること、そのプランでの見積りを各保険会社に請求して良く比較、検討することが基本となります。

見積りを請求する際には、必要な書類を準備しなければなりませんが、そのときに気をつけたいのは、バイクの場合、その排気量によって必要な書類が異なるという点です。

具体的には、250ccを超えるバイクの場合は車検証、125cc超250cc以下のバイクは軽自動車届出済証、125cc以下では標識交付証明書がそれぞれ必要となりますので、注意が必要です。

○基本は自動車保険と同じ
バイクの任意保険に入ろうとする場合、扱っている保険会社はたくさんあり、もちろんサービスも各保険会社によって異なるため、自分の希望に合い、納得できる保険を選ぶことが当然ながら大切になりでしょう。

そんな時に役立つのがこの見積りの比較で、保険会社では、資料請求や見積り請求に気軽に応じてくれます。

経費の節約の面から見れば、保険代理店ではなくネット上で見積りを請求する方が時間も早いし、手軽だと思います。

複数の会社の見積りを一括で請求できるサイトが、自動車保険の場合と同様、たくさんありますので、検索すればすぐ見つかるでしょう。

複数のバイク保険の見積りを集めることで同条件の場合の保険料の違いや、特約による保険料の違いを見比べることができるようになり、バイク保険選びがとても楽になります。

○保険料の安さがすべてではない
同じ条件ならば保険料が安い方が得であるともいえますが、これも自動車保険と同じように、保険料が高い会社はサポートや事故対応が早くて充実している場合も多く、必ずしも安い保険＝いい保険であるとは限りません。

やはり、自動車保険と同じく、自分の求めるものを明確にして、それにマッチするバイク保険のプランを考えることが、必要以上の補償などで保険料を高くしないことにつながり、サポート面でも納得できる保険選びの基本になるということでしょう。

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